Sterbegeldversicherung
Die Sterbegeldversicherung ist eine besondere Form der Lebensversicherung, die dazu dient, die Kosten für die Bestattung und die damit verbundenen Ausgaben abzudecken.
Wie funktioniert eine Sterbegeldversicherung?🔗
Der Versicherungsnehmer zahlt regelmäßig Beiträge – meist lebenslang oder bis zu einem vereinbarten Höchstalter. Verstirbt die versicherte Person, wird die vereinbarte Versicherungssumme kurzfristig an die benannten Begünstigten ausgezahlt. Diese können den Betrag frei verwenden, typischerweise zur Deckung von:
- Bestattungskosten (Sarg oder Urne, Grabstelle, Trauerfeier),
- Kosten für Blumen, Traueranzeigen und Bewirtung,
- offenen Rechnungen im unmittelbaren Zusammenhang mit dem Todesfall.
Da die Versicherungssumme meist deutlich geringer ausfällt als bei klassischen Lebensversicherungen, ist auch die Antragsprüfung häufig unkomplizierter – teilweise sogar ganz ohne Gesundheitsfragen, dafür aber mit einer Wartezeit von in der Regel ein bis zwei Jahren, bevor die volle Leistung im Todesfall greift.
Für wen ist eine Sterbegeldversicherung sinnvoll?🔗
Die Sterbegeldversicherung richtet sich in erster Linie an ältere Menschen, die:
- ihre Angehörigen nicht mit den Kosten einer Bestattung belasten möchten,
- keine ausreichenden Rücklagen für den Bestattungsfall gebildet haben,
- Wert darauf legen, dass die eigene Bestattung in einem gewünschten Rahmen stattfinden kann.
Für junge Menschen ist eine Sterbegeldversicherung dagegen in der Regel wenig sinnvoll: Wer noch Jahrzehnte vor sich hat, fährt mit einer normalen Risikolebensversicherung oder einer freien Rücklagenbildung meist deutlich günstiger.
Was kostet eine Sterbegeldversicherung?🔗
Die Beitragshöhe hängt vor allem ab von:
- dem Alter bei Vertragsabschluss (je älter, desto höher der Beitrag für dieselbe Versicherungssumme),
- der Höhe der vereinbarten Versicherungssumme,
- ob Gesundheitsfragen gestellt werden oder der Vertrag ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen wird (in diesem Fall meist mit höheren Beiträgen kalkuliert),
- der Zahlweise (laufender Beitrag oder Einmalzahlung).
Wichtig: Da die Beiträge oft lebenslang gezahlt werden, kann die Summe der eingezahlten Beiträge über die Jahre die tatsächliche Versicherungssumme übersteigen. Ein genauer Vergleich mit Alternativen wie einer eigenen Rücklagenbildung lohnt sich daher in vielen Fällen.
Sterbegeldversicherung vs. klassische Lebensversicherung🔗
| Merkmal | Sterbegeldversicherung | Klassische Kapitallebensversicherung |
|---|---|---|
| Versicherungssumme | gering (meist wenige Tausend Euro) | deutlich höher |
| Zielgruppe | vor allem ältere Menschen | alle Altersgruppen |
| Verwendungszweck der Leistung | Bestattungskosten | frei verwendbar |
| Rückkaufswert bei Kündigung | vorhanden, aber oft gering | meist deutlich höher |
Kündigen oder verkaufen? Der Rückkaufswert bei der Sterbegeldversicherung🔗
Auch eine Sterbegeldversicherung bildet über die Laufzeit einen sogenannten Rückkaufswert – den Betrag, den der Vertrag bei vorzeitiger Kündigung wert ist. Da die Versicherungssumme jedoch von vornherein gering ausfällt, bleibt auch der Rückkaufswert häufig überschaubar, insbesondere in den ersten Vertragsjahren.
Ein Verkauf am Zweitmarkt, wie ihn ProLife für Lebens- und Rentenversicherungen anbietet, setzt in der Praxis einen Mindest-Rückkaufswert voraus (bei ProLife in der Regel ab ca. 1.000 €). Ob sich ein Verkauf bei einer Sterbegeldversicherung lohnt, hängt daher stark vom individuellen Vertrag, der bisherigen Laufzeit und der Höhe der Versicherungssumme ab – ProLife prüft solche Anfragen im Einzelfall.
Zu bedenken: Wer eine Sterbegeldversicherung kündigt oder verkauft, verliert damit auch den vorgesehenen Schutz für die eigenen Bestattungskosten. Vor einer Entscheidung sollte daher immer geklärt werden, ob dieser Schutz anderweitig sichergestellt ist.
Häufige Fragen zur Sterbegeldversicherung🔗
Ab welchem Alter lohnt sich eine Sterbegeldversicherung? Pauschal lässt sich das nicht beantworten – meist wird sie erst ab dem höheren Erwachsenenalter interessant, wenn die Sorge um die eigene Bestattungsfinanzierung in den Vordergrund rückt. Ein individueller Vergleich mit anderen Vorsorgeformen ist ratsam.
Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann? Je nach Vertrag kann die Police beitragsfrei gestellt werden – die Versicherungssumme reduziert sich dann entsprechend. Eine vollständige Kündigung ist ebenfalls möglich, dabei wird der vorhandene Rückkaufswert ausgezahlt.
Kann ich eine Sterbegeldversicherung verkaufen statt zu kündigen? Grundsätzlich ja, sofern ein ausreichender Rückkaufswert vorhanden ist. Da die Versicherungssumme meist gering ist, lohnt sich das aber nicht in jedem Fall – ProLife prüft dies gerne unverbindlich für Ihren konkreten Vertrag.
Ist die Auszahlung im Todesfall steuerfrei? Die steuerliche Behandlung hängt vom Einzelfall ab, unter anderem vom Bezugsrecht und der Höhe der Summe. Für eine verbindliche Einschätzung empfehlen wir die Rücksprache mit einem Steuerberater.
