Dynamik bei Lebensversicherungen
Unter der Dynamik bei Lebensversicherungen versteht man die regelmäßige Anpassung von Beitrag und Leistung – meist orientiert an der Inflation oder den Rentenanpassungen der gesetzlichen Rentenversicherung. Ziel ist es, den realen Wert einer Police über die Zeit zu erhalten.
Wie funktioniert die Dynamik?🔗
Wie die Beitrags- und Leistungserhöhungen konkret berechnet werden, ist vertraglich festgelegt – meist über einen festen Prozentsatz pro Jahr oder gekoppelt an einen Index. Der Begriff "Dynamik" kommt daher, dass für jede Erhöhung keine neue vertragliche Vereinbarung zwischen Versicherer und Versicherungsnehmer nötig ist; je nach Versicherer wird jede Dynamikstufe technisch aber teils als eigenständiger Zusatzvertrag innerhalb der Lebensversicherung geführt.
In der Regel informiert die Versicherungsgesellschaft einmal jährlich im Rahmen der Wertmitteilung über die anstehende Dynamikerhöhung und fragt gleichzeitig ab, ob diese weiterhin gewünscht ist. Diese Praxis ist bei vielen großen Lebensversicherern in Deutschland üblich.
Eine Dynamik gibt es sowohl bei klassischen Kapitallebensversicherungen als auch bei fondsgebundenen Versicherungen. Auch andere Versicherungsarten, etwa eine Unfallversicherung, können eine Dynamikregelung enthalten.
Der Dynamik widersprechen🔗
Einer anstehenden Dynamikerhöhung kann jederzeit widersprochen werden – ein formloses Schreiben an die Versicherungsgesellschaft genügt. Wird mehrfach hintereinander widersprochen, kann die Dynamik bei manchen Verträgen automatisch dauerhaft entfallen; die genaue Regelung ist vertragsabhängig.
Je nach Versicherer lässt sich eine Dynamik auch nachträglich neu vereinbaren, wenn sie ursprünglich nicht eingeschlossen war. Das geht in der Regel jedoch mit einer erneuten Gesundheits- bzw. Risikoprüfung einher.
Vor- und Nachteile der Dynamik🔗
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Versicherungssumme hält mit der Inflation Schritt | Beitrag steigt jährlich, kann mit der Zeit spürbar teurer werden |
| Keine erneute Vertragsverhandlung bei jeder Erhöhung nötig | Mehrbelastung kann für den Versicherungsnehmer irgendwann nicht mehr tragbar sein |
| Meist ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich, solange die Dynamik ursprünglich vereinbart wurde | Nachträgliche Vereinbarung erfordert meist neue Risikoprüfung |
Was bedeutet die Dynamik für den Wert Ihrer Police?🔗
Ein oft übersehener Effekt: Wurde die Dynamik über viele Jahre mitgenommen, ist damit meist auch der Rückkaufswert der Police deutlich gewachsen – schließlich wurden über die Laufzeit höhere Beiträge eingezahlt und entsprechend mehr Kapital angespart. Gerade bei älteren Verträgen mit langjähriger Dynamik kann der tatsächliche Vertragswert daher überraschend hoch ausfallen.
Wer eine solche Police nicht mehr benötigt oder sich die steigenden Beiträge nicht mehr leisten kann, muss nicht zwangsläufig kündigen. Statt die Beiträge einzustellen oder den Vertrag aufzulösen, kann sich ein Verkauf der Police an einen spezialisierten Ankäufer wie die ProLife GmbH lohnen – insbesondere, weil eine langjährige Dynamik den Rückkaufswert und damit potenziell auch den erzielbaren Verkaufspreis erhöht hat.
Gut zu wissen: Bevor Sie eine dynamisierte Lebens- oder Rentenversicherung kündigen oder der Dynamik widersprechen, lohnt sich ein unverbindlicher Blick auf den aktuellen Vertragswert – die Auszahlung bei einem Verkauf erfolgt in der Regel innerhalb von 18 Tagen.
Häufige Fragen zur Dynamik bei Lebensversicherungen🔗
Muss ich die Dynamik jedes Jahr neu bestätigen? Nein, in der Regel gilt die Dynamik automatisch, sofern Sie ihr nicht aktiv widersprechen. Der Versicherer informiert Sie aber üblicherweise jährlich über die anstehende Erhöhung.
Kann ich eine bereits abgelehnte Dynamik später wieder aufnehmen? Das ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich geregelt und oft mit einer erneuten Risikoprüfung verbunden. Fragen Sie im Zweifel direkt bei Ihrer Versicherungsgesellschaft nach.
Erhöht die Dynamik automatisch den Rückkaufswert bei einer Kündigung? Ja, tendenziell schon – da über die Dynamik höhere Beiträge eingezahlt wurden, ist in der Regel auch mehr Kapital angespart worden, was sich im Rückkaufswert widerspiegelt.
Sollte ich eine dynamisierte Police eher kündigen oder verkaufen? Ein Verkauf ist häufig die wirtschaftlich sinnvollere Option, da ein Verkaufspreis in der Regel höher ausfallen kann als der reine Rückkaufswert bei Kündigung, und die Auszahlung schnell erfolgt.
